Doplňkové penzijní spoření: spořit jistě, nebo investovat?

Častou chybou je výběr účtu podle dárku, který banka nabízí. Plyšový medvěd nebo poukaz na zážitek rychle omrzí, ale nevýhodné podmínky zůstanou. Mnohem praktičtější je vybrat účet, který umožní dítěti naučit se hospodařit. Ideální je, když si může samo nastavit limity pro platby nebo když má přehled o tom, kolik peněz utratilo za měsíc. Některé aplikace umožňují i úkoly, za které dítě dostane odměnu. Tyto funkce mají vyšší vzdělávací hodnotu než jakýkoliv dárek.

Podání daňového přiznání nemusí být noční můrou, pokud víte, na co se zaměřit. Nejčastější chyby přitom nejsou v složitých výpočtech, ale v opomíjených drobnostech. Jednou z nich je špatně uvedené číslo účtu pro vrácení přeplatku. Stačí záměna jedné číslice a peníze putují cizímu člověku. Než formulář odešlete, zkontrolujte číslo účtu třikrát – a to i v případě, že jste ho opisovali z vlastní bankovní aplikace. Totéž platí pro předčíslí, které se u některých bank uvádí zvlášť.

Poslední rada: neřiďte se emocemi, ale čísly. Pokud vám předčasné splacení přinese klid, ale zároveň vás připraví o finanční polštář, je to špatné rozhodnutí. Zkuste si nejprve vytvořit rezervu a poté se vrátit ke splácení. Většina bank vám umožní částečnou mimořádnou splátku kdykoliv, takže můžete snižovat jistinu postupně. Tím se vyhnete riziku, že budete muset vzít dražší úvěr v nouzi. Rozhodnutí o předčasném splacení by mělo být promyšlené a přizpůsobené vaší aktuální situaci.

Výběr dětského bankovního účtu vypadá na první pohled jednoduše. Většina nabídek láká na dárky, bonusy nebo roztomilé designy platebních karet. Jenže skutečná hodnota účtu se ukáže až při běžném používání. Rodiče často podepíší smlouvu kvůli drobnostem, které s financemi dítěte nemají nic společného, a přehlédnou věci, které je budou stát peníze nebo nervy.

Dalším znakem nezávislosti je písemná zpráva, kterou vám poradce předá. Měl by v ní být popsán váš finanční stav, cíle a konkrétní doporučení s odůvodněním. Pokud vám místo analýzy nabídne hned první schůzce „výhodný produkt", který právě teď končí, berte to jako pokus o prodej. Nezávislý odborník nejdřív sbírá informace, ptá se na rizika, na váš vztah k penězům, na to, co se stane, když přijdete o příjem. Teprve poté hledá řešení napříč celým trhem.

Na co si dát pozor při výběru cílové částky Klíčové je zvolit cílovou částku, která odpovídá vašim reálným možnostem i budoucím plánům. Příliš nízká částka vám po skončení spoření nedá dostatek prostoru, naopak zbytečně vysoká cílová částka může prodražit celou smlouvu. Většina stavebních spořitelen nabízí možnost cílovou částku během spoření měnit, ale ne vždy je to zadarmo a bez poplatků. Sjednejte si proto smlouvu s rozmyslem a porovnejte si podmínky více institucí. Důležité je také hlídat si pravidelné vklady – minimální měsíční úložka bývá podmínkou pro přiznání státní podpory, ale její výše se může měnit.

Než formulář podáte, projděte si každou kolonku. Častou chybou je i chybějící podpis, nebo přiložená příloha, která neodpovídá uvedeným údajům. Pokud podáváte přiznání elektronicky, nezapomeňte na uznávaný elektronický podpis – bez něj úřad podání nepovažuje za platné. A pokud posíláte přiznání poštou, rozhoduje datum razítka na obálce, ne den, kdy jste dopis odeslali. Zpoždění byť o jediný den znamená pokutu, které se dalo snadno vyhnout.

Další zásadní bod: nevybírejte si peníze předčasně. I když máte zákonnou možnost výběru po určité době (např. po šesti letech), státní příspěvky a případné vstupy od zaměstnavatele se vám vrátí jen v případě, že splníte podmínky. Typický začátečník udělá chybu, že si založí DPS v posledním roce před důchodem, čímž si jen zbytečně zablokuje peníze. Lepší je začít dříve, klidně i s menší částkou, a postupně ji zvyšovat.

Při samotném splacení si připravte všechny dokumenty. Kontaktujte věřitele a požádejte o přesný výpočet potřebné částky – zahrnuje jistinu, úroky do data doplacení a případný poplatek. Neplaťte odhadem, ale přesně podle potvrzení. Po uhrazení si vyžádejte písemné potvrzení o úplném splacení a zániku závazku. Tento dokument uschovejte pro případné reklamace. Častou chybou je zapomenout na to, že po doplacení úvěru může banka zrušit i účet či platební kartu, které jste k němu měli – proto si předem zřiďte nový účet, abyste nezůstali bez běžného bankovnictví.

Slevy a odpočty, na které se nejčastěji zapomíná Mnozí poplatníci přicházejí o peníze jen proto, že nevyužijí všechny slevy, na které mají nárok. Týká se to zejména úroků z hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, darů na veřejně prospěšné účely, či příspěvků na penzijní připojištění. U těchto položek platí přísná pravidla – musíte je doložit potvrzením od banky či instituce. Bez dokladu úřad odpočet neuzná, i kdyby byl sebevíc oprávněný. Proto si v průběhu roku ukládejte veškerá potvrzení, ne až na jaře při vyplňování.